商业银行合规风险管理经验做法(精选多篇)

第一篇：商业银行合规风险管理经验做法

一、 合规风险管理的功能

“思想文化——政策制度——组织行为”的合规风险管理基本框架已经形成，并开始在我行经营管理实践中发挥功能，功能发挥的过程同时也是检验和修正上述框架的过程。我们已经认识到：健全而又灵活的合规功能是银行从事业务的基本前提，合规的功能除了体现在战略层面外，还能广泛应用于日常业务运作的协助、顾问和监控；此外驱动合规功能发挥的因素还有银行产品的复杂化和业务间的不断交叉，这些都使得合规管理的功能更加重要也更加复杂。

在我行的探索和实践中，合规风险管理初步发挥了以下功能：

(一)确保法律、规则和准则得到遵守的功能。只有遵守法律、规则和准则，才能避免遭受法律制裁、监管处罚以及随之而来的声誉损失。不仅如此，法律、规则和准则本身对银行经营管理和风险控制内在规律的描述和总结，有其内在科学性。自觉学习、运用和遵守上述规则，有利于银行提高经营管理水平，在避免信用风险、操作风险和市场风险的同时，提高驾驭风险的能力。但“术业有专攻”，银行高级管理层、专业技术人员和操作人员不可能像法律、合规风险管理人员一样对法律、规则和准则有全面深刻的把握，他们既有可能判断失误，过失违规；也有可能裹足不前，错失良机。这就需要合规风险管理部门对法律、规则和准则进行跟踪和解读，明晰尺度，并最终将其“翻译”成为极具操作性的规程和手册，为建立长效的遵章守制机制奠定基础。此外，合规风险管理部门还通过积极揭示合规风险成为决策时的重要参谋，并促使管理层在决策时主动在监管要求、合规以及商业利益问寻求到均衡，以将违规风险降至最低。

(二)整合流程，促进业务发展的功能。如同刘明康主席在首届合规年会上指出的“当前几乎所有中资银行的业务流程都存在重大弊端，仍只是部门银行，而不是流程银行”，我行正试图以合规为契机，整合流程，明确各职能部门在流程中的位置和作用。为此，总行合规部负责对重要规章的审查，以及规章执行后的评价等，以确保不同部门颁布的规章能和谐统一，能够对同一业务有相同的规定，而不是相互矛盾使基层无所适从；我行还在规章制定中贯彻“问责制”原则，使行内规章符合法律上的逻辑规范。此外，合规部还积极介入部室职责划分和全行授权管理，积极创建“权责明确，衔接紧密，授权控权相统一”为特征的总行部室内部以及总行与分支行之间的关系。

“合规创造价值”的途径在于嵌入业务促发展。合规要敢于说“不”，但是合规不能只说“不”，如果一项业务只是某一点上存在不合规，不能因此就否认整个业务的可行性，应该力图将合规升华成为一种存在可能性的艺术，既“挑刺”，更要“拔刺”，在防范风险的基础上优化方案。只有这样，合规的价值才能体现，合规的功能才能发挥，合规部门才能得到全行的尊重。合规文化才能具有长久的生命力。

(三)良好企业文化的培育和形成功能。合规是良好企业文化的重要特征和必要内核，合规管理机制的建设过程也是良好企业文化培育和形成过程。银行经营应当注重稳健和操守；既关注结果，也要关注过程；不能“只问结果不问过程”、“成王败寇”或者“一俊遮百丑”；可以倡导“在发展中解决问题”，但是决不能“用发展来掩盖问题”。

合规就是使银行经营管理符合法律、规则和准则的过程，法律、规则和准则虽然属于技术性法规，是对商业银行经营管理内在规律的描述和总结，但在其背后同样也蕴藏着公平、正义和诚信的理念，对其遵守的过程，就是实践这些理念的过程。一家合规的商业银行必然拥有良好的企业文化；而不合规的银行，企业文化必定是错位和扭曲的。

(四)监管接口的功能。**农商银行成立合规部门，实施合规管理不仅有源于自身的强烈需求，也是顺应银行监管部门的监管要求。合规的监管接口功能主要是通过银行内部合规与外部监管的“有效互动”来实现的。一是合规部门负责对监管部门下发的监管文件等进行阐释，并从专业的合规角度向高级管理层提出有效执行的意见和建议，同时给予员工理解这些文件的指导，并对文件的执行持续跟踪。二是对于监管文件不明之处要求监管部门给予解释，以准确把握监管意图。三是根据监管部门的要求代表银行参加监管文件的制定过程，积极反馈意见和建议。通过“有效互动”，可以有效促进外部监管规则的内部化，实现“主动合规”，同时有利于保证银行特别是中小银行在监管规则制定过程中的话语权，主动争取有利于自身未来发展和业务创新的外部政策。

二、合规风险管理机制的健全与完善

**农商银行在合规风险管理机制建设方面进行了有益的探索，初步形成了一套系统的工作方法；但毕竟合规是一项新生事物，其在“移植”进入银行肌体的过程中，不可避免地面临着排斥和吸收，同化与异化的反复。在这一过程中，既需要我行改变原有经营管理习惯以适应合规；也需要合规接纳和“容忍”我行现状，自我修正以实现尽快融入。合规风险管理机制的健全和完善能有效地加快这种适应和融入的过程，为此，银行应争取在以下几个方面有所突破。

首先，促使合规不断深入地“嵌入”业务。“嵌入”主要有三种途径：一是程序上嵌入，实现合规对具体业务的全流程控制，重点对流程中的风险点进行排查，对存在较大隐患的风险点进行持续监测和评估，并向管理层报告和建议；二是人员上融入， 合规部应与其他职能部室建立良好的协作关系，合规工作人员不仅要熟悉法律法规，还应该掌握业务条线上的工作规程和方法，以期与职能部室和操作人员有相近的知识背景和共同的对话平台；三是树立合规管理的服务意识，合规应以促业务发展为己任，积极为业务部门和操作人员提供合规咨询与帮助，避免合规风险，并为业务和产品创新提供业务支持。

其次，控制合规管理成本，拓宽合规的价值创造途径。合规创造价值，同时也不可避免地会带来成本，控制合规成本不是指要减少对合规管理的正常投入和资源支持，而是要减少合规对现有银行管理体制的冲击。正常的合规风险管理应维持对经营者和营销人员雄心壮志的一种制约和平衡，如果不当就有可能挫伤其斗志，从而不利于正常的经营和发展。为此，我们力图向全行干部员工传递一种理念，即好的合规风险管理应对所涉及的业务人员提出正面的建议、顾问和协助；合规风险管理应是一种寻求可能性的艺术，既要敢于说“不”，但又不能只说“不”；同时合规风险管理应该在流程整合与优化具体业务方案中发挥更大的作用。

第三，建立合规风险的识别和监测体系，明确报告路线。

根据监管文件对银行合规部门的要求，识别和监测合规风险并予以报告是合规部门的重要职责，但是在我行合规风险管理的初创时期，如何履行这一职责尚在探索。我行计划进一步发挥职能部室和分支行合规联络员的作用，以落实《合规政策》为契机，指导和支持其监测所在单位的合规风险，主要内容包括：总行规章的执行情况及效果、列席重要会议并就合规问题发表意见、信贷和柜面业务遵章守制情况、积极向所在单位传达最新合规信息等；此外我行还将启动对合规联络员履职的考核与评议。 ……此处隐藏7698个字……大量银行案件的教训后，银行业合规问题日益引起监管者和商业银行的高度关注和重视，合规管理作为专门的银行风险管理技术也日益得到全球银行业的普遍认同。2014年4月，巴塞尔银行监管委员会发布了《银行的合规与合规管理部门》指导性文件，对银行的合规管理提供了框架性指导，以敦促并指导银行业金融机构建立起有效的合规政策和程序，推进银行机构的稳健经营。合规建设在银行管理中的作用是指银行主动识别合规风险，持续修订合规管理制度，采取惩戒措施，避免违规事件发生，持续管理合规风险的动态过程。加强合规建设，建立和完善合规管理工作体制、机制，对于银行业市场化改革具有深远的影响和意义。

二、 我国商业银行合规风险管理存在的主要问题

长期以来，我国商业银行一直未将合规作为一个重要的风险源来管理，更没有将合规风险管理摆上应有的重要位置，与巴塞尔银行监管委员会关于银行合规管理的一系列要求相比存在较大差距，目前我国商业银行在合规风险管理中存在以下问题：

(一)合规风险管理意识普遍比较淡薄

由于认识上的误区和理念上的偏差，商业银行合规风险管理意识普遍比较淡薄：一是重业务拓展，轻合规管理。金融企业各级机构往往把目光局限于完成考核任务和经营目标，注重市场营销和拓展，忽视业务的合规性管理，有些营业机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩，加大了银行合规经营风险。二

是重事后管理，轻事前防范。商业银行往往偏重于对已发生或已存在的风险采取事后的管理处罚措施，试图以严厉的处罚遏制风险的出现，而对事前的防范和事中的控制措施却关注较少。三是重基层操作人员管理，轻高层管理人员约束。我国银行业在合规风险管理上存在着一个根深蒂固的错误理念，即重视对基层操作人员的管理，忽视对高层管理人员的约束，似乎只有基层操作人员才有引发合规风险的可能。事实上，由于高层管理人员掌握着人力、物力、财力等大权，由其而引发的合规风险，其危害性要远远大于基层操作人员。

(二)合规风险管理框架仍存在一定缺陷

健全的合规管理框架是实现全面的合规风险管理的前提。从目前情况看，我国银行业在合规风险管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的合规风险管理体制还没有完全形成。我国大多数商业银行还没有成立专门的合规风险管理部门来对合规风险进行统筹管理，还没有形成横向到边、纵向到底的全面和全方位的合规风险管理架构。二是合规风险管理职责分散。目前商业银行合规性管理分别由财会、信贷、公司、个人等不同的业务部门进行自律监管，这种自立门户、各自为政的合规管理模式，使得合规风险管理不能有效地独立于经营职能，同时由于缺乏专门的管理部门进行统一组织协调，使得合规风险管理有的部门重叠，形成重复管理，有的职责不清，出现管理真空。

(三)合规风险管理法规制度缺乏可操作性

目前，我国商业银行的合规风险管理还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和银行业监管的需要。银行内部缺乏一个统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化现象，缺乏可操作性。同时合规风险管理的激励约束机制比较欠缺，褒奖力度较小，惩罚措施较轻。一般情况下，只要没有损失或案件，对违规人员往往只采取教育和限期整改等措施，很少进行严厉处分，对于造成损失或酿成案件的人员，处罚也不够严厉，惩戒作用有限。

三、如何加强我国商业银行合规管理机制建设

我国商业银行应积极借鉴国际先进银行关于合规风险管理的最新理念和先进经验，按照巴塞尔银行监管委员会发布的银行合规管理的文件要求，积极探索、创新机制，加强我国商业银行合规管理机制建设，提升商业银行合规风险管理能

力。

(一) 倡导主动合规，培养有效互动的合规文化

商业银行应倡导和培育自身的合规文化，并将合规文化作为银行文化的重要组成部分。一是强调有效互动的合规文化。通过合规与监管的有效互动，解决过去银行与监管者博弈、规避监管规定的问题。一方面，监管者应对银行的合规管理提出明确要求，进一步加强对银行的监管，逐步促使商业银行把外部的压力转换成自身合规经营的要求；另一方面，银行合规部门要密切关注和持续跟踪法律、规则和准则的制定和修改等，主动争取有利于银行未来发展和业务创新的外部政策。二是树立主动合规的合规文化。倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题，并相应地在业务政策、行为手册和操作程序上进行适当的改进。各商业银行的绩效考核应充分体现倡导合规风险管理的关系，建立合规问责机制，提高员工的合规意识，形成良好的合规文化。

(二) 以人为本，创建科学的合规风险管理机制

1、 要建立合规部门或专职合规岗位，界定其功能和职责，独立于银行的经营活动。合规部为履行其职责应有权获取必要的信息，银行其他部门和员工有给予密切合作的义务。合规部门有权独立调查银行内部可能违反合规政策的事件，对于调查所发现的任何异常情况或违规行为，合规部门可随时向上一级合规部门和所属机构管理层报告。银行高层应确保合规部门报告路线的畅通，并采取切实保障措施使合规部门不用担心来自管理层或其他员工的报复或冷遇；应给予合规部门足够的资源支持，重视并依赖合规部门协助其有效管理银行的合规风险。

2、 合规的“规”要在实践中得以贯彻执行，必须建立有效的激励机制，切实有效地落实问责制，确保奖惩分明、违规必究。银行不仅要奖励好的道德行为和良好合规做法，还要惩罚不道德的行为和违规行为，并且将资源应用于好的控制系统、优质的客户服务和尽职员工激励上，而不只是表面上的业绩激励。纠正“重经营业绩、轻内控管理”的绩效考核理念，确立内部控制优于业务发展的理念，平衡业务拓展与风险管理的关系。对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者给予保护、表扬或奖励；对存在或隐瞒违规问题、造成不良后果者，要按照规定给予处罚，

追究责任，使整个团队形成合规光荣、违规可耻的工作氛围。

3、 通过一定方式对所有员工和负责人进行上任前的合规培训，通过加强培训使其充分系统地了解和掌握各项主要规章制度和其所在部门的全部规章制度，达到工作中可能涉及到的“规”了如指掌。

(三) 运用先进手段和工具，实现合规管理工作的电子化

随着it技术的发展，合规管理的知识含量也在增大，内部互联网、信息库的采用等更加广泛，我国商业银行应为合规部门的合规风险监测创造必要的条件，尽早将it技术应用于合规管理，设计合规风险的监测指标，并采取多种手段和技术从事合规管理。例如风险管理结构、早期问题探查、解决问题程序、平衡记分卡及数据系统监控等来促进和评估整个结构的职业道德和合规表现，这些先进的技术可以使合规管理更有效地发现问题，随时向有关方面提供对问题的处理决定。同时，将银行内部每一个工作岗位的合规操作标准量化，当业务系统处理数据的同时，合规管理系统已经实时判断该项操作是否符合合规标准，并及时形成合规报告。当系统支持发展到一定高度时，分支机构的合规管理资源可以得到节省，逐渐实现合规管理工作的电子化，并根据法律环境和业务需求的变化及时维护。